はじめに

いま知りたいのは、「結局、自分はどれを選べばいいのか」かもしれません。

でも、任意整理・個人再生・自己破産を一緒に並べて比べ始めると、条件が多すぎて迷子になりやすいです。

どの手続が適しているかは、こう整理すると簡潔でわかりやすいです。

  • 任意整理＝返せる人の最短ルート
  • 破産＝返せない人の整理ルート
  • 再生＝返せない人の中でも、守りたいものがあり、かつ返せる人の例外ルート

ざっくり言うと、最短ルートは任意整理、難しければ破産です。

ただし、住宅や車など、処分したくない財産があり、かつ返せる土台（継続収入）があるなら、例外として個人再生が候補に上がります。この順番にすると、判断がブレにくくなります。

ここで大事なのは、どれが「正しい」かではなく、どれなら生活が戻るかです。

この記事は、「3ステップ診断→次の一手」まで出します。

3ステップ診断

Q1：利息を止めれば、3〜5年で返せる見込みがある？

ここで見るのは「借金総額」より、利息を止めた後に、毎月いくらなら出せるかです。

  • YES：任意整理（診断結果A）
  • NO：Q2へ

Q2：破産を避けたい“合理的理由”がある？（住宅・車など守りたい資産がある？）

「なんとなく嫌」ではなく、避けたい理由が生活の設計に直結しているかで考えます。

  • YES：Q3へ
  • NO：破産（診断結果B）

Q3：安定した収入が今後も続きそう？（返す計画が組める？）

再生は「借金を減らす制度」ですが、同時に減らした後を完走する制度です。

  • NO：破産（診断結果B）
  • YES：再生（診断結果C）

診断結果A：任意整理が第一候補の人（向いている条件／やること）

任意整理が合う典型

  • 収入が安定していて、毎月の返済原資が作れる
  • 利息や分割条件を整えれば、3〜5年で着地できる
  • 「返せない」のではなく、「今の条件だと苦しい」タイプ

任意整理で「次にやること」3つ

  • ①毎月出せる額を確定する（固定費→生活費→残りの順で逆算）
  • ②債権者の棚卸しをする（漏れが一番危険）
  • ③“やめる支払い／残す支払い”を分ける（生活が崩れない設計）

任意整理でつまずくポイント（短く）

  • 任意整理のつもりでも、実は家計が赤字のまま
  • 対象外の支払い（家賃・税金など）まで混ざって家計が崩れる
  • 分割条件が現実に合わず、途中で再検討になる

ここまでで「任意整理が第一候補」という感触があるなら、次は「和解までに何をするか／どれくらいかかるか」を具体にすると、
見通しが一気に現実になります。

任意整理の流れと期間｜和解までの手順・必要書類・つまずきポイント

診断結果B：破産が第一候補の人（向いている条件／やること）

破産が合う典型

  • 返済計画が組めない（利息を止めても、元本が重すぎる）
  • 生活費の穴埋めで借金が増え続けている
  • 収入が不安定で、完走型の計画が置けない

破産で「次にやること」3つ

  • ①受任後の“止める返済／守る支払い”を分ける
  • ②口座・引落の設計をする（生活導線を守る）
  • ③資料を集める順番を決める（通帳→収入→財産→経緯）

破産で誤解が多い点（短く）

  • 「全部失う」ではない（線引きは資産の種類と価値で変わる）
  • 「申立てたらすぐ終わる」ではない（準備が期間を決める）

ここまでで「破産が第一候補」という感触があるなら、次は「同時廃止／管財で何が変わるか」「申立てまでに何を整えるか」を押さえると、不安が“工程の話”に変わります。

自己破産の流れと期間｜申立てから免責まで・必要書類・つまずきポイント

診断結果C：再生が候補に上がる人（住宅を残す／守りたい理由＋返済可能性）

再生が合う典型

  • 住宅ローン特則で家を残す必要がある
  • 事業・職業上の理由で破産の影響を避けたい合理性がある
  • 減額できれば、返済を完走できる見込みがある

再生に必要な“最低条件”

  • 継続収入（計画を置ける土台）
  • 返済計画の現実性（完走できる黒字幅がある）

この2つが弱いと、「守りたい」だけでは再生は成立しにくくなります。

再生で「次にやること」3つ

  • ①家計の黒字幅を出す（毎月いくらが返済原資か）
  • ②守りたいものを整理する（住宅ローン／資産／名義／評価）
  • ③返済額をラフに試算する（最低弁済の感覚だけ先に掴む）

再生でつまずくポイント（短く）

  • 「守りたい」だけで突っ込んで、家計の二重負担で破綻する
  • 収入の見通しが甘く、計画の前提が崩れる

ここまでで「再生が候補」という感触があるなら、次は「最低返済額の底」「清算価値」「住宅ローン特則」の3点を先に確認すると、“守れる前提”のズレが減ります。

個人再生の流れと期間｜申立てから認可まで・必要書類・つまずきポイント

最初の一歩：相談前にこれだけメモすれば診断が一気に精度上がる

  • 借入先と残高（ざっくりでOK）
  • 月の手取り／固定費／毎月いくら出せるか
  • 守りたい資産（家・車・保険・事業）とローン有無
  • 直近の大きな資金移動（偏った返済など）

どの段階から整理しますか

債務整理は、「制度名」を覚えるより先に、いまの自分がどの段階にいるかを押さえる方が、判断が崩れません。